Românii caută soluții pentru rambursarea anticipată a creditelor ipotecare

May 17, 2023
19
Views


În primele trei luni din 2023 au fost acordate credite ipotecare în valoare de 5,14 miliarde de lei, în condițiile în care în primul trimestru al anului 2022 volumul creditelor ipotecare a fost de peste 5,4 miliarde de lei. Astfel, volumul creditelor acordate în T1 2023 a scăzut cu circa 3% comparativ cu T1 al anului 2022. Un declin considerabil a fost înregistrat în luna martie, unde volumul de credite ipotecare acordate a scăzut cu peste 13%, comparativ cu luna martie al anului 2022.

Pe lângă asta, dacă în 2022 circa 88% din creditele ipotecare au fost accesate cu dobândă fixă, în 2023 peste 51% au fost accesate cu dobândă variabilă. Acest lucru se datorează faptului că tot mai mulți analiști preconizează o plafonare sau chiar descreștere a indicilor de referință ROBOR și IRCC.

Cu toate acestea, anul 2022 și primul trimestru al anului 2023 au fost marcați de creșterea substanțială a dobânzilor la credite. Pe fondul acestor creșteri, tot mai mulți români caută soluții pentru rambursarea anticipată a creditelor ipotecare.

Pe fondul creșterii valorilor indicilor de referință ROBOR și IRCC, tot mai mulți români caută soluții pentru rambursarea anticipată a creditelor ipotecare.  Rambursarea anticipată a unui credit se referă la restituirea sumei de bani din soldul unui credit înainte de termenul stabilit în contractul de împrumut. Aceasta poate fi o opțiune atractivă pentru cei care doresc să scape mai rapid de datorie și să economisească bani pe termen lung prin reducerea dobânzilor. De asemenea, înainte de a accesa un credit, experții în creditare sfătuiesc clienții să analizeze opțiunile de la mai multe bănci și să ia o decizie cât mai avantajoasă. Pentru a face acest lucru, pot fi folosite comparatoarele de credite, instrumente care îi ajută pe clienți să își facp o imagine clară despre ofertele din partea mai multor instituții.

„Accesarea unui credit ipotecar este o decizie pe termen lung. Fără o planificare bună, acest împrumut poate reprezenta o povară pe 30 de ani. Din acest motiv este important să te consulți cu un specialist și să vezi care strategie de rambursare anticipată se potrivește mai bine nevoii tale. Cu un plan financiar bun, poți să rambursezi creditul ipotecar mult mai devreme, economisind bani și ani” a susține Ion Soltinschi, consultant financiar al www.mrfinance.ro

CARE SUNT MODALITĂȚILE DE RAMBURSARE ANTICIPATĂ A UNUI CREDIT

Rambursarea anticipată a unui credit se face doar la cererea clientului, în scris, în care clientul exprimă exact ce sumă vrei sa rambursezi anticipat.

Banca este obligată să proceseze cererea respectivă. Unele bănci îți pot pune anumite obiecții, de exemplu: că poți să reduci doar rata, nu și perioada de creditare, sau ca trebuie să rambursezi o sumă minimă, sau că trebuie să depui cererea de rambursare într-o zi anume etc.

De reținut, banca nu are dreptul să impună astfel de condiții. Conform OUG 52/2016, clientul are dreptul sa ramburseze oricând, orice sumă, și să opteze pentru oricare dintre modalitățile de rambursare, cu reducerea perioadei sau reducerea ratei.

Dar ce presupun aceste două modalități de rambursare și care dintre ele este mai avantajoasă?

Există două feluri de rambursare anticipată a unui credit:

Rambursare parțială – când plătești anticipat doar o parte din soldul creditului.

Rambursare integrală – când rambursezi anticipat toată suma ramasă din soldul creditului.

RAMBURSARE PARȚIALĂ SAU RAMBURSARE INTEGRALĂ?

Atunci când vine vorba de o rambursare anticipată a unui credit, clienții băncilor își pun adeseori întrebarea: ce este mai avantajos, să plătesc anticipat, lunar, o sumă mai mică sau sa economisesc și să rambursez o sumă mai mare peste mai mulți ani?

Ei bine, deși aparent este același lucru, rezultatul este unul foarte diferit, demonstrează experții. Pornind de la exemplul unui credit ipotecar de 350.000 RON, cu o dobândă de 8,5%. Pe lângă rata lunară, clienții au posibilitatea să economisesc lunar 1.000 RON. În acest caz, aceștia au două opțiuni, fie rambursează lunar câte 1.000 lei timp de 15 de ani, fie economisesc acești bani timp de 15 ani și rambursează la acea dată suma de 160.000 RON.

În cazul în care aplică prima strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului rămas este de 68.865 RON, iar creditul ar fi rambursat în 18 ani. Practic, iar creditul poate fi închis cu 12 ani mai devreme.

În schimb, dacă aplicăm a 2-a strategie, la finalul celor 15 ani, soldul creditului ar fi în jur de 124.208 RON iar creditul ar fi rambursat în anul 21.

În concluzie, prima strategie este mult mai eficientă, demonstrează experții. În primul rând, astfel am economisi cel puțin 3 ani și in jur de 120.000 RON, explică Ion Soltinschi, consultant financiar al www.mrfinance.ro

RAMBURSAREA ANTICIPATĂ PRIN REDUCEREA RATEI

Rambursarea anticipată prin reducerea ratei, presupune achitarea unei sume de bani în avans, păstrarea perioadei de creditare, dar reducerea ratei. Astfel, dacă e să luăm același exemplu de credit, la care în prima lună plătim anticipat 2.000 lei, cu reducerea ratei, rata lunară s-ar micșora cu circa 20 de lei, iar suma economisită la final de contract este de circa 3283 RON.

Rambursare anticipată prin reducerea perioadei

Dacă plătim anticipat aceeași 2.000 RON, dar cu reducerea perioadei, lucrurile stau diferit.

Astfel, la final de perioadă, am economisi 18.744 RON, iar perioada creditului ar fi redusă cu circa 8 luni.

Dacă tragem linie, este evident ca mult mai util, matematic vorbind, este să faci o rambursare cu reducerea perioadei.

În alte circumstanțe, dacă rata lunară este prea mare, poate are sens să facem rambursări anticipate cu reducerea ratei. Recomandat este ca fiecare persoană să ia decizii în funcție de situația particulară. Clienții trebuie să ia, totodată în considerare și eventualele comisioane de rambursare anticipată. De cele mai multe ori, comisioanele sunt următoarele:

Dacă ai credit cu dobândă variabilă, comisionul este 0.

Dacă ai credit cu dobândă fixă, comisionul este de 0,5% dacă a rămas mai puțin de un an până la scadența creditului și 1% dacă perioada rămasă este de peste un an.

Mr. Finance este o platformă online care oferă utilizatorilor informații utile despre credite bancare sau nebancare, asigurări, utilități, investiții, criptomonede și tranzacții Forex. Prin serviciile companiei, aceștia pot compara prețurile instrumentelor financiare pe care vor să le acceseze. Mr.Finance pune la dispoziția românilor și opțiunea de a compara și evalua cele mai bune oferte de credite înainte de a le accesa efectiv, pentru a vedea care produs are costuri mai mici.





Source link

Article Categories:
General

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *